Nous sommes de retour pour la deuxième partie de notre série destinée aux primo-accédants! Si vous n’avez pas encore pris connaissance de la première partie, vous pouvez la lire ici.
Cette fois-ci, nous parlerons de votre prime d’assurance hypothécaire. Pourquoi en avez-vous besoin? À quoi sert-elle? Comment fonctionne-t-elle?
Une prime d’assurance hypothécaire est une prime qui protège la banque au cas où vous seriez en défaut de paiement et ne pourriez pas rembourser votre prêt. Ces primes d’assurance ne sont exigées que lorsque l’acheteur verse un acompte de moins de 20 % sur son achat.
Les banques canadiennes sont extrêmement réticentes à prendre des risques. Ainsi, à moins que vous ne versiez une mise de fonds de 20 %, le prêt est considéré comme risqué à leurs yeux. Elles vous prêteront quand même de l’argent, mais elles exigeront une protection supplémentaire contre le risque.
Plusieurs assureurs différents s’occupent des primes d’assurance hypothécaire, notamment Genworth, la SCHL et Canada Guaranty. Le choix de l’assureur n’a pas vraiment d’importance, mais 95 % des prêts au Canada sont accordés par la SCHL, car il s’agit d’une entité bénéficiant de la garantie du gouvernement.
Comment fonctionne-t-elle?
Le taux de votre prime dépendra de l’importance de votre mise de fonds. Si vous versez une mise de fonds de 5 % à 9,99 %, vous devrez payer une prime de 4 %. Si votre mise de fonds est comprise entre 10 % et 14,99 %, vous devrez payer une prime de 3,1 %. Enfin, une mise de fonds comprise entre 15 % et 19,99 % donnera lieu à une prime de 2,8 %.
Comme vous pouvez le constater, plus votre mise de fonds est élevée, plus votre prime sera faible. Pour la banque, si vous êtes prêt à verser un acompte plus important, le prêt sera moins risqué.
Notez que ce chiffre n’a rien à voir avec votre taux d’intérêt – c’est un montant qui est ajouté au prêt hypothécaire.
Exemple de calcul
Supposons que nous achetons une propriété d’une valeur de 500 000 $ et que nous versons un acompte de 10 %. Cela représente 50 000 $, ce qui nous laisse un solde de 450 000 $.
Sur ce solde, nous devons ajouter notre prime d’assurance. Selon les paliers décrits dans la section précédente, le taux sera de 3,1 %.
Comme 3,1 % de 450 000 $ correspond à 13 950 $, nous pouvons maintenant ajouter ce chiffre à notre hypothèque initiale, ce qui nous donne un solde total de 463 950 $.
Cela vaut-il la peine d’attendre de pouvoir verser un acompte de 20 %?
Comme nous l’avons mentionné plus haut, si vous pouvez verser une mise de fonds de 20 %, vous n’aurez pas à payer de prime d’assurance hypothécaire. C’est une option intéressante, mais elle ne convient pas à tout le monde.
Cela dit, imaginons qu’il vous faut deux ans pour combler l’écart entre votre mise de fonds actuelle et votre objectif de 20 %. Pendant cette période, le bien immobilier s’appréciera probablement d’au moins 3 % par an, voire plus (compte tenu du marché très dynamique que nous avons connu récemment).
Il est donc généralement préférable d’acheter plus tôt, de payer la prime d’assurance hypothécaire qui sera intégrée au prêt, de posséder le bien et de profiter de l’appréciation de la propriété.
D’un autre côté, si vous pouvez réunir les 20 % dans les deux ou trois mois, il vaut mieux attendre afin d’éviter le coût supplémentaire.
En règle générale, cependant, nous recommandons presque toujours d’accéder à la propriété plus tôt, car comme nous l’avons vu par le passé, les prix augmentent beaucoup plus vite que notre capacité d’épargne.
Vous avez d’autres questions sur les prêts hypothécaires entre autres choses? Notre équipe a les réponses. Communiquez avec nous et nous serons heureux d’en discuter avec vous!